Uitzoeken zakelijke verzekering

Verzekeren voelt duur. Je betaalt en krijgt er niet direct iets tastbaars voor terug.

Dat komt omdat het nut van veel verzekeringen pas blijkt als je ze nodig hebt.

Sommige ondernemers zijn koppig en willen problemen oplossen als ze ontstaan. Maar zelfs die groep komt in de problemen op het moment dat je zelf zo ziek wordt dat je niet meer kan werken. Een mooi voorbeeld hiervan is een burn out.

Een vriend van me heeft hierdoor zojuist zijn bedrijf verloren. Hij had grootste plannen en werd (waarschijnlijk mede daardoor) op een cruciaal moment ziek en lag in het ziekenhuis. Hij kon helemaal niks meer. Hij was echter wel verzekerd voor arbeidsongeschiktheid en ook al bestaat zijn bedrijf niet meer, zijn inkomen is verzekerd en hij kan werken aan zijn herstel en dan vers starten.

Hoe bepaal je of je een verzekering nodig hebt?

Maak allereerst een lijst van veel voorkomende verzekeringen en ga dan per verzekering bepalen of je een offerte gaan aanvragen. Ik ben zelf gaan praten met een verzekeringsadviseur die me hierbij geholpen heeft.

  • Hoe groot is de schade als er iets gebeurt?
    Verzekeringen zijn onder andere bedoeld voor schade die je niet zelf kan betalen. Denk aan je bedrijfspand of huis dat door brand verloren gaat, schade die je maakt tijdens de uitvoering van je werkzaamheden of langdurige ziekte bij jezelf of personeel. Ook is er schade die te maken heeft met de afhandeling van claims. Een klant die je aansprakelijk stelt kan ook heel veel geld kosten aan advocaten en eigen tijd. Stel jezelf per verzekering de vraag: heb je genoeg spaargeld om deze schade zelf te betalen?
  • Hoe groot is de kans op schade?
    Een bedrijfspand verliezen door brand gebeurt  niet veel mensen. Een burn out van de ondernemer gebeurt al wat vaker. Een personeelslid dat zwanger wordt en drie verlof heeft komt zeer regelmatig voor. Hoe groter de kans dat iets gebeurt hoe belangrijker het is dat je iets regelt. En dat kan ook best een spaarpotje zijn als je liever niet te veel verzekeringen hebt.
  • Wat kost de verzekering?
    De hoogste premie betaal je voor een grote schade die vaak voorkomt. Mijn ervaring is dat sommige verzekeringen wat prijs betreft best meevallen. Verzekeringsadviseurs weten waar ze voordelige verzekeringen kunnen vinden die bij jou passen. En je kan natuurlijk schuiven met de voorwaarden. Een bekend voorbeeld is het eigen risico. Ik wil me verzekeren voor zaken die ik niet zelf kan betalen. Daarom heb ik het eigen risico hoog staan.

Maak een lijst van verzekeringen en bepaal per verzekering of je hiervoor geld wilt vrijmaken.

Zakelijke verzekeringen

Hierdoor staan een aantal bekende zakelijke verzekeringen

  • Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)
    Met een AOV verzeker je jezelf tegen arbeidsongeschiktheid. Je kan bijvoorbeeld ziek worden of een auto-ongeluk krijgen. Als je ziek bent kun je als ondernemer al snel in de problemen komen omdat je je eigen salaris niet meer kan verdienen. Stel je voor dat je kapper bent, of in je eentje een webshop hebt. Als je niet kan werken verdien je helemaal niks. Wil je kosten besparen denk dan ook het volgende:

    • zet het verzekerde bedrag op een minimum
    • neem een lange wachttijd en maak een spaarpotje om gedurende de wachttijd toch geld te hebben
    • kies een vakgebied met weinig risico

    Een AOV is een belangrijke verzekering met verschillende opties. Het kan zinvol zijn om met een adviseur te praten. Zaken om goed bij na te denken zijn bijvoorbeeld: re-integratie mogelijkheden, verplichting om ander werk aan te nemen, gedeeltelijke afkeuring, lengte van de uitkering, indexatie aan de inflatie, etc.

  • Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (BAV)
    Een BAV draait om schade die jij of je werknemers maken bij anderen. Let op met schade die te maken heeft met je eigen beroep, daarvoor neem je een beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Ook is het belangrijk te letten op schade veroorzaakt door motorrijtuigen, het kan zijn dat je daarvoor ook een andere verzekering nodig hebt.Een voorbeeld van schade kan zijn: een vaas die omvalt als jij langsloopt en waarbij het water in een server loopt die daardoor kapot gaat.Een punt om over na te denken zijn de juridische kosten. Naast de kosten van de schade is er ook de juridische afhandeling. Misschien vind jij dat de schade niet door jou veroorzaakt is of je bent het niet eens met de hoogte van het bedrag. Discussies kunnen veel tijd en geld kosten, vooral als er advocaten en rechtszaken nodig zijn.
  • Bedrijfsschade verzekering (BSV)
    Een BSV sluit je af voor de continuïteit van je bedrijf. Het kan gebeuren dat er iets met je bedrijf gebeurt waardoor alles stil komt te liggen. Een voorbeeld is brand in je bedrijfspand waardoor je niet meer verder kan. De gevolgen van dit soort schade kunnen groot zijn en leiden tot een faillissement. Met een bedrijfsschade verzekering kun je vaste lasten zoals huur en salarissen betalen.Bij sommige verzekeringen kun je ook de extra kosten verzekeren die je maakt om je bedrijf weer snel op gang te krijgen. Daarnaast heb je bij een brand natuurlijk ook een brandverzekering nodig.
  • Beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV)
    Een BAV beschermt je tegen de financiële gevolgen van foutief handelen bij de uitoefening van je beroep. Je kan bijvoorbeeld onbedoeld een verkeerd advies geven waaruit schade voorkomt. Bekende beroepsgroepen die een BAV afsluiten zijn advocatuur, interim-manager, accountant, architect, ICT-consultants, etc. Je geeft in deze gevallen vaak advies op basis van je persoonlijke expertise op een vakgebied.Het kan ook gaan handelingen aan mensen zoals bijvoorbeeld bij een fysiotherapeut of masseur die het probleem erger maakt Alhoewel we allemaal van onszelf denken dat we heel goed zijn en geen fouten maken gebeurt dit toch. Sla de kranten er maar eens op na en bekijk hoe vaak er fouten zijn die te wijten zijn aan menselijk handelen.
  • Zakelijke rechtsbijstand verzekering
    Verzeker jezelf tegen juridische kosten. Als een rechtszaak start tegen jou dan kunnen de advocaten flink wat geld kosten. Het kan ook andersom, misschien wil jij wel een rechtszaak starten. Allemaal dure activiteiten waarvoor je een rechtsbijstandsverzekering kan afsluiten.Sommige rechtsbijstandverzekeringen bieden je ook de mogelijkheid om advies in te winnen en helpen je met incassodiensten.
  • Verzuimverzekering
    Je kan jezelf verzekeren tegen de kosten van medewerkers die langdurig ziek zijn. Daarnaast zijn er verzekeraars die je ook helpen met preventie, begeleiding en re-integratie van medewerkers.

Het loont de moeite om een keer een afspraak te maken met je lokale verzekeringsadviseur en je te laten voorlichten over de soorten verzekeringen die bij jou passen. Alleen als je weet welk risico je loopt en hoeveel een verzekering kost kun je een weloverwogen besluit nemen om wel of niet deze verzekering af te sluiten.

Persoonlijke verzekeringen

Ook als ondernemer wil je een aantal persoonlijke risico’s afdekken. Hieronder staan een aantal veel voorkomende verzekeringen.

  • Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)
    De AOV staat ook al bij de zakelijke verzekeringen. Deze verzekering is niet alleen voor je bedrijf belangrijk maar ook voor je privé leven. Hoe meer verantwoordelijkheden je hebt hoe belangrijk deze verzekering. Ben je kostwinner en heb je een partner, kinderen en koophuis? Dan kun je al helemaal niet zonder.
  • Overlijdensrisico en uitvaartverzekering
    Soms gaan mensen te vroeg dood. Dan hebben ze nog kinderen en misschien is zelfs hun partner financieel afhankelijk. Een overlijdensrisico verzekering biedt dan de mogelijkheid voor de achterblijvende partner om de financiële lasten te blijven dragen. Een uitvaartverzekering draait alleen om de kosten van de uitvaart.
  • Zorgverzekering
    Medische kosten kunnen snel hoog oplopen. Meer dan genoeg reden om een goede zorgverzekering af te sluiten. Er is ook een minimaal verplichte basisverzekering. Deze kun je vrij voordelig afsluiten als je een hoog eigen risico accepteert, minimale dekking en een polis afsluit waarbij je pas volledige dekking krijgt als je naar aangesloten ziekenhuizen gaat.

Het loont de moeite om een keer een afspraak te maken met je lokale verzekeringsadviseur en je te laten voorlichten over de soorten verzekeringen die bij jou passen. Alleen als je weet welk risico je loopt en hoeveel een verzekering kost kun je een weloverwogen besluit nemen om wel of niet deze verzekering af te sluiten.